Rénover votre maison peut être un excellent moyen d’améliorer son apparence et sa valeur, mais cela peut aussi coûter cher. Les moyens les moins chers de financer la rénovation domiciliaire consistent à emprunter sur la valeur nette de votre maison. La valeur nette du logement est la différence entre la valeur de votre maison et le solde de votre prêt hypothécaire. Dans la plupart des cas, vous pouvez emprunter jusqu’à 85 % de la valeur de votre maison à un faible taux d’intérêt. Si vous ne savez pas comment financer un projet de rénovation domiciliaire, ne vous inquiétez pas, quelques options s’offrent à vous. Dans cet article, nous allons comparer quatre des méthodes les plus courantes :
- Contracter un prêt sur valeur domiciliaire
- Utiliser une marge de crédit sur valeur domiciliaire
- Cash-out refinancer votre hypothèque
- Emprunter avec un prêt hypothécaire inversé
Nous vous aiderons également à choisir l’option qui vous convient le mieux.
Prêts sur valeur domiciliaire
Lorsque vous contractez un prêt immobilier, vous recevez une somme forfaitaire que vous pouvez utiliser comme bon vous semble. Vous effectuerez ensuite des versements mensuels sur le prêt jusqu’à ce qu’il soit remboursé. Le taux d’intérêt sur un prêt sur valeur domiciliaire est généralement inférieur au taux d’intérêt sur une carte de crédit ou un prêt personnel, il peut donc être une bonne option si vous avez besoin d’emprunter une grosse somme d’argent.
Avantages d’utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour financer un projet de rénovation
- Paiements prévisibles.
- Taux d’intérêt inférieur à celui des cartes de crédit et des prêts non garantis.
Inconvénients de recourir à un prêt immobilier pour financer un projet de rénovation
- Les intérêts courent immédiatement.
- Taux d’intérêt plus élevé que HELOC.
- Vous pourriez perdre votre maison si vous manquez fréquemment des paiements.
Marges de crédit sur valeur domiciliaire
Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire, qui vous donne une somme d’argent forfaitaire, un HELOC vous permet d’emprunter de l’argent selon vos besoins, jusqu’à une limite spécifique. La valeur nette de votre maison et les paiements de dettes impayés déterminent votre limite HELOC maximale. Avec un HELOC, vous pouvez retirer du compte chaque fois que vous en avez besoin. Vous ne serez tenu de payer que des intérêts mensuels sur l’argent que vous empruntez, et vous pouvez rembourser le prêt à tout moment.
Avantages d’utiliser un HELOC pour financer un projet de rénovation
- Taux d’intérêt bas.
- Offert par de nombreux prêteurs.
- Possibilité de ne payer que les intérêts.
- Vous avez la possibilité de retirer et de rembourser si nécessaire.
Inconvénients d’utiliser un HELOC pour financer un projet de rénovation
- Forclusion potentielle de la maison avec paiements manqués.
Refinancement hypothécaire avec encaissement
Si vous disposez d’une valeur nette importante sur votre maison, vous pourrez peut-être refinancer votre prêt hypothécaire et recevoir des liquidités pouvant être utilisées pour un projet de rénovation. Avec un refinancement en espèces, vous contracterez un prêt hypothécaire plus important pour remplacer votre prêt hypothécaire précédent. La différence entre les deux prêts vous sera remise en espèces, que vous pourrez utiliser pour votre projet de rénovation. De plus, vous pouvez apporter des modifications à votre contrat de prêt hypothécaire, comme prolonger l’amortissement pour réduire vos versements mensuels.
Avantages d’utiliser un refinancement en espèces pour financer un projet de rénovation
- Option de taux d’intérêt le plus bas.
- Possibilité de refinancer à des taux hypothécaires plus bas.
Inconvénients d’utiliser un refinancement en espèces pour financer un projet de rénovation
- Coûts initiaux élevés.
- Besoin de se requalifier pour un prêt hypothécaire.
- Frais de rupture d’hypothèque potentiels.
- Possibilité de refinancer avec des taux hypothécaires plus élevés.
- Il faut le plus de temps pour recevoir un financement.
Hypothèques inversées
Avec un prêt hypothécaire inversé, vous recevez un financement qui n’a pas à être remboursé jusqu’à ce que vous vendiez ou déménagiez de votre maison. Votre prêteur vous proposera des options de paiement allant d’une somme forfaitaire, récurrente ou d’une combinaison des deux. Ils augmenteront la valeur nette de votre maison avec un taux d’intérêt que vous devez rembourser lorsque vous vendez ou déménagez. Pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé, vous devez disposer d’une valeur nette suffisante et être propriétaire de plus de 62 ans.
Avantages d’utiliser une hypothèque inversée pour financer un projet de rénovation
- Vous n’avez pas besoin de rembourser jusqu’à ce que vous déménagiez ou vendiez la maison.
- Possibilité de recevoir des paiements forfaitaires, récurrents ou combinés.
Inconvénients de recourir à une hypothèque inversée pour financer un projet de rénovation
- Coûts initiaux élevés.
- Peu de prêteurs sont disponibles.
Quelle option vous convient le mieux ?
La meilleure option pour vous dépendra de votre situation particulière. Un prêt sur valeur domiciliaire peut être la meilleure option si vous préférez un prêt forfaitaire avec prévisibilité. Un HELOC peut vous convenir mieux si vous n’avez pas besoin de tout l’argent au départ. Un refinancement par encaissement peut être la meilleure option si vous recherchez le taux d’intérêt le plus bas possible et êtes prêt à payer des frais initiaux élevés. Enfin, si vous avez 62 ans ou plus, un prêt hypothécaire inversé pourrait bien vous convenir.
Si vous envisagez une option, n’oubliez pas que vous aurez besoin de la valeur nette de votre maison pour être admissible. Dans la plupart des cas, vous pouvez emprunter jusqu’à 85 % de la valeur de votre maison. Ce rapport prêt-valeur est le solde combiné de votre prêt hypothécaire principal et de votre prêt potentiel pour la rénovation domiciliaire. Enfin, rappelez-vous que toutes ces options nécessitent des versements mensuels sauf une hypothèque inversée. Le défaut constant de paiement peut entraîner la saisie de votre maison.
L’essentiel
Quel que soit votre choix, il est important de se rappeler que vous aurez besoin de la valeur nette de votre maison pour être admissible. La meilleure façon de déterminer quelle option vous convient le mieux est de tenir compte du montant d’argent dont vous avez besoin, des taux d’intérêt offerts et de votre contrat hypothécaire actuel. Quelle que soit l’option que vous choisissez, considérez les avantages et les inconvénients pour décider laquelle est la meilleure pour vous et votre projet de rénovation domiciliaire.
