L’achat d’une maison est probablement le plus grand investissement que vous puissiez faire dans votre vie. Très peu de gens peuvent se permettre d’acheter une maison en utilisant l’argent liquide de leurs économies. Cependant, la bonne nouvelle est que vous pouvez envisager la possibilité d’obtenir un prêt hypothécaire pour acheter votre maison. Que vous soyez un acheteur d’une première maison ou que vous ayez de l’expérience dans l’achat de propriétés, vous devez prendre différentes mesures lors de la demande de prêt. Le non-respect de certaines étapes peut entraîner le refus de votre demande de prêt. Lisez la suite pour apprendre le processus hypothécaire en cinq étapes faciles.
1. Connaissez vos finances
Il y a certaines choses que vous devriez faire avant de vous précipiter pour demander un prêt hypothécaire. Vous devez d’abord obtenir une pré-approbation hypothécaire avant d’approcher un agent immobilier pour montrer que vous êtes qualifié et prêt à acheter la propriété. Obtenir une pré-approbation ne prend pas beaucoup de temps, mais vous devez d’abord connaître votre situation financière. Vous devez tenir compte de votre revenu mensuel ou annuel pour choisir la bonne propriété que vous pouvez vous permettre.
La prochaine étape consiste à obtenir votre rapport de crédit indiquant votre pointage de crédit et vos antécédents. Dans votre rapport de crédit, le prêteur peut évaluer vos marges de crédit, vos obligations de paiement passées et présentes. À partir de vos antécédents de crédit, le prêteur peut identifier le montant du prêt auquel vous êtes admissible. Par conséquent, cette pré-approbation est essentielle car elle vous permet d’économiser du temps et de l’énergie. Vous pouvez vous concentrer uniquement sur les propriétés de votre gamme de prix. Avec l’aide de votre agent immobilier, vous pouvez comparer plusieurs propriétés avant d’en acheter une.
Lorsque vous obtenez une pré-approbation hypothécaire de la part de prêteurs potentiels, cela montrera au vendeur que vous êtes sérieux au sujet de l’achat de la propriété. En plus d’avoir une pré-approbation, l’autre aspect essentiel sur lequel vous devriez vous concentrer est de constituer un acompte important. Cela signifie qu’un prêteur exige au moins un acompte d’environ 5% à 20%. Faire un acompte est avantageux en ce sens qu’il abaissera vos taux d’intérêt et votre revenu mensuel. Par exemple, si la maison est évaluée à 100 000 $ et que vous effectuez un acompte de 20 000 $, cela signifie que votre prêt sera de 80%. Vous devriez également avoir un aperçu des autres conditions du prêt afin d’avoir une vue claire du montant total que vous devez payer.
2. Shopping à domicile
Vous devriez commencer à magasiner pour des maisons en ligne et essayer également de contacter différents agents de vente pour vous aider à obtenir la bonne propriété. Il est essentiel d’utiliser différentes plates-formes pour comparer les prix de plusieurs propriétés. Par exemple, si vous avez été pré-approuvé pour un prêt d’un montant de 100 000 $, cela signifie que vous pouvez également envisager des maisons dans la fourchette d’environ 110 000 $. Vous devez travailler en étroite collaboration avec un agent immobilier pour prendre une décision éclairée. Les agents immobiliers expérimentés ont une bonne compréhension du marché local et connaissent également les maisons dont les prix peuvent être négociés à la baisse. Les agents immobiliers ont des compétences de négociation considérables et savent comment traiter avec divers vendeurs.
Les agents immobiliers sont généralement les premiers à obtenir les détails sur les maisons qui arrivent sur le marché avant que celles-ci ne soient répertoriées ailleurs. Lorsque vous identifiez la bonne propriété que vous souhaitez, vous devez faire une offre au vendeur. Une pré-approbation hypothécaire vous aidera à montrer au vendeur que vous êtes sérieux au sujet de l’achat de la propriété. Si vous avez l’intention de négocier un accord, vous devez faire preuve d’un degré élevé de préparation, car la plupart des vendeurs ne veulent pas perdre leur temps à négocier avec des opportunistes.
Lorsque vous parvenez à un accord suite à votre négociation avec le vendeur, vous pouvez effectuer une inspection de la maison avant d’obtenir le prêt. Une inspection vous aidera avec l’agent immobilier à déterminer la juste valeur de la propriété. Si la maison a besoin d’attention avant d’emménager, vous devez en tenir compte lorsque vous négociez le prix. Lorsque les termes de l’accord sont approuvés par les deux parties, c’est le moment où vous pouvez signer le contrat de vente de la maison. Le prêteur n’aura qu’à évaluer les documents finaux et approuver le prêt. Lorsque vous avez déjà une pré-approbation, le processus d’approbation de votre prêt hypothécaire ne prendra pas longtemps. Vous devez vous assurer que l’agent immobilier approuve chaque étape que vous prenez avant de consentir à acheter la propriété.
3. Choisissez le bon prêteur
Lors du choix d’un prêteur, la chose la plus vitale que vous devriez considérer est le taux d’intérêt. La plupart des prêts hypothécaires utilisent des taux d’intérêt fixes pour une période donnée, et ils se tourneront plus tard vers des taux variables. Les taux fixes ne sont garantis que pendant environ 2 à 5 ans, tandis que l’utilisation du taux variable se fait pendant toute la durée du prêt. Alors que de nombreux emprunteurs optent pour des taux fixes, le problème est que ces types de prêts sont assortis de taux plus élevés.
Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire, vous devez connaître le montant total que vous devez rembourser au prêteur, y compris les intérêts, les mensualités et autres frais. Si vous vivez au Royaume-Uni, il est conseillé d’utiliser un calculateur d’hypothèque pour vérifier comment l’évolution des taux d’intérêt au fil du temps peut affecter vos paiements mensuels. Avec la bonne calculatrice, vous pouvez comparer les prêts à taux fixe et les prêts à intérêt seulement pour obtenir un plan d’amortissement pour votre calendrier de remboursement de prêt. D’autres institutions financières fixent des limites sur le montant que l’emprunteur peut rembourser ses prêts pendant les périodes de lancement. Lorsque les taux sont réinitialisés, la plupart des emprunteurs ont tendance à refinancer leurs prêts.
Outre le taux d’intérêt, vous devez également savoir que de nombreux prêts sont assortis de frais initiaux. Ces frais initiaux sont destinés à couvrir les frais administratifs et autres coûts connexes. Le ratio prêt / valeur (LTV) est un autre aspect important que vous devez prendre en compte lorsque vous contractez un prêt. LTV fait référence à la taille de votre prêt par rapport à la valeur de votre maison. Si vous payez un acompte important pour votre maison, cela signifie que votre LTV diminue également. Le taux d’intérêt est également considérablement abaissé si vous avez des valeurs LTV faibles.
Les prêteurs utilisent différents critères pour déterminer le montant final qu’ils offriront à l’emprunteur. La stabilité de vos revenus, votre pointage de crédit et l’historique, le ratio dette / revenu sont des facteurs qui jouent un rôle dans la détermination du montant que le prêteur est prêt à consentir. Si le prêteur a d’autres raisons de croire que vous risquez de perdre votre carrière ou d’avoir un bébé, il se peut qu’il n’approuve pas automatiquement votre demande de prêt. Il est essentiel de prendre une décision avant de demander un prêt hypothécaire. Une fois que vous avez signé le contrat de prêt, vous ne pourrez peut-être pas l’annuler, ce qui peut poser certains défis à l’avenir. Le fait de ne pas rembourser votre prêt peut entraîner une forclusion et vous perdez votre argent et vos biens à votre tour.
4. Demande de prêt hypothécaire
Lorsque vous avez identifié le bon prêteur, vous devez vous organiser avec tous vos documents tout au long du processus de demande de prêt. Chaque candidature doit contenir des détails sur votre employeur, votre poste actuel, la durée du temps de travail pour le même employeur, le salaire et les autres revenus. Si vous êtes indépendant, vous devez soumettre un compte de résultat avec votre demande. Vous devez également inclure d’autres détails tels que la sécurité sociale, les pensions, les pensions alimentaires pour enfants et l’aide publique.
Vous devez également inclure des détails sur vos actifs tels que les comptes bancaires, les investissements, les biens immobiliers et les dons provenant de différentes sources. Vous devez également fournir des informations sur vos dettes actuelles, y compris les prêts automobiles, l’hypothèque existante, le cas échéant, les privilèges, la carte de crédit et les informations sur la propriété. Lorsque vous fournissez des informations sur la propriété sur votre demande de prêt, vous ne devez jamais être tenté de falsifier des informations. Votre agent immobilier ou votre agent de crédit peut creuser plus profondément pour obtenir des détails difficiles à trouver. Vous devez également être prêt à expliquer toutes les mésaventures financières antérieures telles que les recouvrements, les faillites, les défauts de paiement ou les saisies le cas échéant. Votre agent de crédit vous aidera à fournir toutes les données nécessaires sur votre demande de prêt.
De plus, vous devez indiquer clairement le type de prêt hypothécaire que vous souhaitez. Il existe différents types de prêts que vous pouvez considérer comme fixes ou variables, conventionnels, à terme ou inversés, ou assurés par le gouvernement. Une preuve de service militaire est requise si vous êtes un ancien combattant. Votre prêteur peut obtenir ces informations si vous souhaitez les utiliser dans votre demande.
Tous les documents que vous fournissez dans votre demande seront rassemblés pour déterminer l’estimation du prêt. Une estimation de prêt est un terme utilisé pour décrire les conditions et prévoir les coûts associés au prêt. Votre agent de crédit passera en revue tous les documents et vous obtiendrez l’estimation du prêt dans les trois jours suivant la soumission de votre demande. L’estimation du prêt comprend d’autres détails tels que le taux d’intérêt, les frais de clôture et les paiements mensuels. Cependant, une estimation de prêt ne signifie pas nécessairement que votre demande a été approuvée ou rejetée. Il ne s’agit que d’un état des coûts qui devraient être couverts. La plupart des types de prêts utilisent des estimations de prêt au stade de la demande.
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5. Traitement et souscription des prêts
Les processeurs de prêt examinent la documentation sur l’emprunteur et la propriété. Les processeurs ouvriront un fichier et commenceront le processus de vérification qui peut inclure les étapes suivantes:
- Vérifiez le rapport de solvabilité du demandeur
- Vérification de l’emploi et dépôts bancaires
- Commander l’inspection et l’évaluation de la propriété
- Recherche de titre de commande
Comme vous pouvez le voir, toute la documentation que vous fournissez est minutieusement vérifiée pour prouver votre crédibilité pour le prêt hypothécaire. Par conséquent, vous ne devez jamais être tenté de fournir de fausses informations car cela peut compromettre votre candidature. Il est préférable que l’agent de crédit examine votre demande à la baisse afin que vous puissiez vous contenter d’une propriété que vous pouvez vous permettre. Lorsque les processeurs de crédit découvrent plusieurs anomalies dans votre demande, celle-ci peut être rejetée.
Lorsque les agents de crédit sont satisfaits de votre demande de prêt, elle va au souscripteur qui est …
